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スマホ決済の二大定番、PayPayと楽天ペイ。どちらも使えるお店が多く、「結局どっちがお得なの？」と迷う人は多いはずです。
実は、還元率を上げる条件や、得意な使い方は大きく違います。
この記事では、「還元率」「使いやすさ（チャージ・送金）」「お得さを引き出す条件」の3つの観点で、PayPayと楽天ペイを中心に、d払い・au PAYもあわせて比較しました。
※報酬・還元率・条件は2026年10月時点の公式サイト・ヘルプの情報です。条件は頻繁に変わるため、最新の情報は各公式サイト・アプリでご確認ください。
アプリ比較表
PayPay・楽天ペイ・d払い・au PAYを比較
1位 PayPay
4.4
- iOS無料
- Android無料
使える店の多さと送金の手軽さ。条件達成で最大1.5%
アプリ評価
還元率
4
残高払いは0.5%、条件達成で1.0%。PayPayクレジット（PayPayカード）払いは1.0%、条件達成で1.5%です。条件は「PayPayステップ」（200円以上の決済を月30回以上、かつ合計10万円以上）。
使いやすさ（チャージ・送金）
4.8
銀行口座（約1,000社）やPayPayカード、ATMなどからチャージでき、残高の送金も簡単。友人や家族との割り勘にも便利です。
お得さを引き出す条件
4.3
LYPプレミアム会員向けの特典や、自治体と組んだキャンペーンなどが頻繁に実施されています。
こんな人におすすめ
利用者が多く、送金や割り勘をよく使う人に。PayPayカードを持っていて、月30回以上・10万円以上使うなら還元率も高くなります。
ピックアップレビュー
ストア評価（2026年10月時点）
4.5
★4.63／2,469,917件（App Store）
機能・仕様
基本の還元率
0.5%（残高払い）／1.0%（PayPayクレジット）
還元率アップの条件
PayPayステップ達成で＋0.5%（最大1.5%）
チャージ方法
銀行口座・PayPayカード・ATMなど
クレジットカード払い
PayPayカードのみ還元対象
送金・割り勘
可能
税金・公共料金の請求書払い
可能（PayPayステップの対象外）
運営会社
PayPay株式会社
PayPay
- iOS無料
- Android無料
2位 楽天ペイ
4.3
- iOS無料
- Android無料
楽天ペイ残高払い＋ポイントカード提示で最大2.5%
アプリ評価
還元率
4.5
楽天ペイ残高払いは、楽天ポイントカードを期間中に2回以上提示する条件を満たすと1.5%（未達なら最大1.0%）。ポイントカード提示分と合わせて最大2.5%になります。
使いやすさ（チャージ・送金）
4
楽天カードや銀行口座（350以上）、ATM、楽天ラクマの売上金などからチャージ可能。楽天カードを紐付けた払い方なら1.0%です。
お得さを引き出す条件
4
送金は手数料無料・1円単位。割り勘に使える請求機能もあり、受け取った残高で払っても還元の対象です。
こんな人におすすめ
楽天カード・楽天ポイントを普段から使っている人に。少ない利用回数でも高還元を狙いやすいのが強みです。
ピックアップレビュー
ストア評価（2026年10月時点）
4.5
★4.51／508,119件（App Store）
機能・仕様
基本の還元率
最大1.0%（条件未達）〜1.5%（楽天ペイ残高払い）
還元率アップの条件
ポイントカードを月2回以上提示（ポイントカード分と合わせ最大2.5%）
チャージ方法
楽天カード・銀行口座・ATM・ラクマ売上金など
クレジットカード払い
楽天カード払いは1.0%（他社カードは対象外）
送金・割り勘
可能（手数料無料・1円単位）
税金・公共料金の請求書払い
可能（ポイント進呈の対象外）
運営会社
楽天ペイメント株式会社
楽天ペイ
- iOS無料
- Android無料
3位 d払い
3.8
- iOS無料
- Android無料
dカード払いで1.0%。ドコモユーザーに
アプリ評価
還元率
3.5
残高払い・電話料金合算払いは0.5%。dカードで払うと特典0.5%が加わって1.0%（200円で1pt）になります。
使いやすさ（チャージ・送金）
3.8
ドコモの電話料金と合算して支払えるのが特徴です。dカード以外のクレジットカードは進呈対象外です。
お得さを引き出す条件
3.5
2026年9月1日（予定）から、付与ポイントが期間・用途限定に変わるとされています。
こんな人におすすめ
ドコモユーザーやdカードを持っている人に向いています。
ピックアップレビュー
ストア評価（2026年10月時点）
4.5
★4.48／644,921件（App Store）
機能・仕様
基本の還元率
0.5%（残高払い・電話料金合算）
還元率アップの条件
dカード払いで1.0%
チャージ方法
未確認
クレジットカード払い
dカードのみ還元対象
送金・割り勘
未確認
税金・公共料金の請求書払い
未確認
運営会社
株式会社NTTドコモ
d払い
- iOS無料
- Android無料
4位 au PAY
3.6
- iOS無料
- Android無料
コード払いは0.5%。auユーザー向け
アプリ評価
還元率
3.3
コード支払いの還元は0.5%（200円で1pt）です（2025年の公式告知）。
使いやすさ（チャージ・送金）
3.5
上乗せ条件などは、公式ページがメンテナンス中で確認できませんでした。
お得さを引き出す条件
3.5
auユーザーやPontaポイントを貯めている人向けのキャンペーンが中心です。
こんな人におすすめ
auユーザーやPontaポイントを貯めている人に向いています。
ピックアップレビュー
ストア評価（2026年10月時点）
4.5
★4.33／1,336,343件（App Store）
機能・仕様
基本の還元率
0.5%（コード支払い）
還元率アップの条件
未確認
チャージ方法
未確認
クレジットカード払い
未確認
送金・割り勘
未確認
税金・公共料金の請求書払い
未確認
運営会社
auペイメント株式会社
au PAY
- iOS無料
- Android無料
結論：還元率なら楽天ペイ、使いやすさならPayPay
楽天ペイは「楽天ペイ残高払い＋楽天ポイントカードの提示」という比較的ゆるい条件で、最大2.5%の還元を狙えます。一方、PayPayは使える店の多さや送金の手軽さが強みですが、1.5%の還元には月30回以上・合計10万円以上の決済が必要です。
還元率の条件をくわしく比較
PayPay：PayPayステップの条件を満たせるか
PayPayは、200円以上の決済を月30回以上、かつ合計10万円以上利用すると、翌月の付与率が0.5%上がります。2026年6月2日からは、本人確認（eKYC）が済んでいることも条件です。PayPayカードを使ったPayPayクレジット払いなら、基本1.0%・条件達成で1.5%になります。
なお、アプリに登録したほかのクレジットカードでの支払いや、PayPayポイントで払った分は付与の対象外です。
楽天ペイ：ポイントカードを提示するだけ
楽天ペイは、前々月16日〜前月15日の間に、アプリの楽天ポイントカードを2回以上提示（1pt以上獲得）すると、楽天ペイ残高払いの還元率が1.5%になります。条件を満たせない月も最大1.0%です。お店で楽天ポイントカードも出せば、その分のポイントと合わせて最大2.5%になります。
楽天カードを紐付けて払う場合は1.0%（楽天カードから進呈）で、他社のクレジットカードは特典の対象外です。
チャージ・送金・請求書払いの違い
どっちがお得？タイプ別のおすすめ
- 楽天カード・楽天ポイントを使っている → 楽天ペイ（条件がゆるく、最大2.5%を狙える）
- 月30回以上・10万円以上スマホ決済を使う → PayPay（PayPayカードで最大1.5%）
- 友人や家族と送金・割り勘をよくする → PayPay（利用者が多く、相手も使っている可能性が高い）
- ドコモ・auユーザー → d払い・au PAYも検討
PayPayと楽天ペイの上手な使い分け
どちらか一方に絞る必要はありません。普段の買い物は還元率の高い楽天ペイ、PayPayしか使えないお店や送金・割り勘はPayPay、と使い分けるのが現実的です。ただし、PayPayステップの条件（月30回・10万円）を狙うなら、決済をPayPayに集中させたほうが有利になります。
まとめ｜楽天経済圏なら楽天ペイ、使い勝手ならPayPay
楽天カードや楽天ポイントを使っている人は、ポイントカードを提示するだけで最大2.5%を狙える楽天ペイがお得です。決済回数が多い人や、送金・割り勘をよく使う人はPayPayが便利。両方を入れておき、お店や用途で使い分けるのがおすすめです。
※報酬・還元率・条件は2026年10月時点の公式サイト・ヘルプの情報です。条件は頻繁に変わるため、最新の情報は各公式サイト・アプリでご確認ください。
スマホ決済アプリ全体のおすすめはQRコード決済・スマホ決済アプリおすすめ10選で紹介しています。
